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皇冠开户平台_淘汰纯燃油车?不如先把电车保费结一下

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【超电实验室(微信:SuperEV-Lab)北京】7月8日报道

前不久,一段关于电车保费的视频在网上疯传,内容是一位电动车车主表示,买电动车后,保费一年就上涨好几千块钱,“省的油钱都用来交保费了。”

电动车保费上涨,主要原因在于去年底,中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款(试行)》,这项条款也成为新能源汽车保费调整的契机。

新政策发布之后,有特斯拉车主在网上曝出两张图片,一张显示2021年12月23日要投保缴纳的费用为8278元,第二张图显示,仅仅过了4天,保费就飙升至14902元,前后涨幅超过80%。

随后,蔚小理等新势力车企也传来保费上涨的消息。超电实验室向小鹏汽车销售人员咨询称,进入2022年,小鹏车型的保费确实有所上涨,但涨幅不大,平均涨幅在9%-15%之间。

例如目前小鹏P7平均保费在6600元左右,在新能源车保险没有发布前,小鹏P7的首年保费在5600元的水平,涨幅大概17%。小鹏G3i涨幅就更少了,原先的保费在4000元,现在的保费就涨了大概200元,涨了大概5%。

不过也有新能源车企销售人员透露,其实电车保费涨价没有像外界传的那样离谱,即便是有也是极少数的个例。而且保费高低还涉及到车主的开车状况,比如买这辆车前,出险次数的多少也会导致初始保费不同,每个车主情况不一样,保费也会不同。

电车输在了保险上?

每次油价上涨,笑得最开心的莫过于新能源车主,但纯电动车真就比燃油车的用车成本更低吗?

“最近油价一直涨,本来打算第二辆车买高端些的纯电车,都看好车了,最后算价格的时候被保险惊了一下。”一位电车准车主告诉超电实验室,30万的电动车,需要近一万的保费,而家里的油车一年的保险才5000块钱。

也有车主抱怨,“本以为买电动车赢了,没想到输在了保险上”。

其实进入2022年,新能源车保费上涨已经成为常态,很多新能源车主都进入了一种“保费焦虑”的状态,担心未来保费会越来越高。

不过在上涨的背景下,也有保费下降的情况,“看到网上的车主都保费都涨价了,本以为我这款车的保费也会涨价,没想到价格还降低不少。”一位比亚迪(002594)车主表示,前几月刚刚办理了续保,在险种和保额都照旧的情况下,保费比去年还下降了600多元。

此外,还有车主向超电实验室透露,自己并不在乎涨了几百块钱,自己第一年在车企合作的保险公司买的,金额是5000元,到了第二年续保还是选择了在车企合作的保险公司,报价是5700元,相差并不高。

其实新能源车保费的涨跌是有规律可循的。

根据新能源车险基准保费表,车价25万是分水岭。从纯风险费率上看,对于售价25万元以下的车型,在纯风险费率上只降不涨;25万元以上的新能源车型呈阶梯式上调,但原则上不超过3%。

而且与传统燃油车不同,新能源汽车的核心在于三电系统,其中电池是重要部分,约占整车成本的三分之一,电池又是引发新能源车事故的一大重要影响因素。中国银保信数据显示,新能源车核心动力损毁率是燃油车发动机事故率3倍。

例如2019年,一辆蔚来ES8车主不小心将车辆开进路边水沟,仅是导致左前轮轮毂破裂车胎破损爆胎的情况,就要更换电池系统,就收到了14.6万元的天价维修费账单。

还有像特斯拉的某些车型采用一体式车身,这种类型的车辆一旦发生碰撞,就无法在碰撞部位单独修复或更换零件,只能更换整个车架,这就导致出险的赔付金额更高,保费上涨也在所难免。

而且新能源车型的核心系统事故率偏高,且技术革新频繁,这就为新能源车的保险带来更大的痛点:维修成本要比传统的燃油车更高。这就导致理赔成本的上涨,保费随之跟涨。

也有车企销售人员向超电实验室表示,各保险公司在计算新能源车险时,参照的是补贴前的车价,而不是销售价格,这就导致在消费者印象里,车的价格和保费不符,甚至偏高。

车企的尽头是卖保险?

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申万宏源证券预计,2025年国内新能源车险保费规模将达1543亿元,占车险总保费比例约为15.7%;2030年国内新能源车险保费规模将达12790亿元,占车险总保费比例约为31.3%。

如此巨大的市场潜力,车企没有理由拒绝这个万级别的车险赛道。

早在2015年,上汽集团(600104)就合资成立上海汽车集团保险销售公司,而一众造车新势力车企如特斯拉、小鹏也早已完成车险业务的布局。

今年3月,比亚迪宣布成立保险经纪公司,进军车险市场。前不久,理想汽车的车和家金融科技完成了对银建保险经纪有限公司的收购,正式拿下金融保险牌照。

车企入局保险行业的背后,不仅仅是迎合目前新能源车发展的需求,更是想拓展自己的生态圈。

通过车主服务生态提升用户粘性和品牌忠诚度,这是新势力车企着力发展的关键,而汽车保险则成为重要一环。

车车科技CEO张磊曾表示,新能源车险是车企直接连接车主用户的“金线”,车险正成为车企掌控车主服务的超级入口,并重塑两者关系,从销售走向用户全生命周期管理。

特斯拉CEO马斯克甚至表示:“保险将成为特斯拉的主要产品,保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。

另一方面,和传统保险经纪公司相比,车企自营也有一定优势。首先,车企有着充分的“群众基础”,既然买了车企的产品,自然对“本家”推出的后续产品会有天然的好感度。

而且基于目前新能源车的智能化程度较高,拥有不少资源和信息等优势,车企通过大数据和车联网为切入口,获取数据的成本和效率更高,更容易实现车辆出行数据的收集,也容易对用户的用车行为进行风险监测。

通过这些大数据资料的分析,可以帮助车企开发出更符合新能源车主需要的保险产品,设计出更合理的风险防控体系,制定出更精准的保险费率。

UBI模式能重塑车险市场吗?

那么如何才能制定出更精准的保险费率?

在国内同质化严重的车险市场,UBI模式或许能给车险市场带来不一样的风气。

UBI(Usage-based insurance)车险是基于使用量而定保费的保险。这种全新的保险模式,收取保费时将会综合车主驾驶的车辆、驾驶习惯、次数、以及平时驾驶环境信息结合,建立多维度的模型进行定价。

这就意味着你将为你平时的驾驶行为买单。

早在2015,UBI车险就呈现了一股爆发之势,那时候国内的新能源车还处于萌芽,蔚来刚刚成立几个月,理想汽车也尚在计划当中,宝库里程保、评驾科技、斑马行车等30余家科技公司就已经试图抢占UBI赛道。

不过传统汽车并不能做到现在这般海量数据(603138)互通,UBI这种建立在大数据下的保险模式,注定在燃油车市场行不通。

所以2016年后,UBI市场就遭遇寒冬,大批创业公司倒闭。

不过现在的新能源汽车,本身就拥有在线化、数据化、智能化的属性,这也是未来车险变革创新的重要先决条件。

未来,新能源汽车公司就可以根据用户属性、驾驶习惯等维度,推出根据每人不同的驾驶习惯推出个性化保险。

例如,在特斯拉所推出的UBI车险里,用户甚至可以按月付费,其保费将会取决于用户平时驾驶的车辆、驾驶地点、驾驶的次数、以及选择的保险范围和车辆的每月安全评分,其中用户安全分数越高,就可以获得越低的车险价格。

对于UBI车险,特斯拉此前表示,其UBI车险将比传统车险保费价格低3-4成。

然而理想丰满,现在的车企想要实现UBI车险并不容易。

目前车企参与车险业务的途径主要是成立或收购保险代理公司,只是拥有了保险经纪的牌照。想要个性化定制保险产品,就需要参与到保险规则的设计当中去,车企势必还要与具备相关牌照的保险公司进行合作。

然而UBI车险本就动了一些保险企业的蛋糕,UBI天生就会遭遇保险业的集体排斥,叠加监管方面的阻碍,UBI模式的发展,似乎道阻且艰。

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